坏账恢复策略有哪些？

什么是坏账追讨？

从贷方的角度来看，债务追讨具有挑战性且繁琐。通常，为收回坏账而付出的努力不值得偿还。但是，无论如何，贷款公司在将债务宣布为坏账之前采取某些行动。例如，他们可以尝试内部或第三方收集，甚至采取法律行动。在宣布债务变坏之前，仍然可以进行催收工作。

如果您看到，发薪日贷款、信用卡和医疗债务导致美国未偿还的贷款比较多。截至 2018 年，67% 的发薪日贷款导致坏账。由于预防胜于治疗，因此首先防止坏账的发生是贷方的比较好的选择。

让我们看看金融机构如何降低贷款风险并改善收款。

如何降低借贷风险？

任何贷款业务的首要任务都应该是防止坏账的发生。因此，贷方应该非常了解他们的借款人以及他们是否可以偿还贷款。每次发放贷款时，您都会冒风险。向主要借款人发放贷款很容易。但是，当您想将业务和服务扩展到次级客户时，任务就变得困难了。

多年来，传统的信用评分一直指导着贷方。这个评分使银行和贷方都能放心地发放贷款。那些分数较低的人需要更多的时间和评估。贷方经过多个审查程序，看看他们是否可以提供贷款。

在贷款业务中，拒绝是很常见的。但也有许多例外情况。银行、NBFC 和其他金融机构也可以有条件地发放贷款。在这些情况下，仅仅传统的信用评分是不够的。贷方利用相关数据和工具来判断次级贷款申请人的信用度。丰富的申请人数据和一致的评估流程是降低贷款风险的关键。

1. 详细了解信用状况

今天有许多可用的数据源可以更详细地了解申请人的财务状况。在数字银行领域，这些数据来源每天都变得越来越重要。金融科技公司允许数字借贷平台在做出决策时依靠这些数据源。

当公司收集客户数据时，数据隐私法至关重要。客户合法同意共享其数据，包括共享个人和机密信息。这些数据使公司可以更清楚地了解申请人的信誉。其他信用数据可能包括：

银行信息和当前账户状态

就业状况和收入数据

购买习惯和消费记录

水电费、电话费等的付款历史。

租赁历史

房地产所有权

任何先前破产的记录等。

公司现在正在使用替代信用数据来承销贷款或使用它来补充现有的信用评分。近 80% 的贷方至少使用一个替代信用数据源。16% 的贷方计划使用水电费支付或租金支付记录等数据源。总体而言，贷方现在依靠这些数据点来帮助更好地评估借款人。这些信息有助于贷方更快地做出更好的决策。

2. 评估薄型轮廓

薄型型材既是风险，也是机遇。数以百万计的美国借款人资料单薄，因此很难评估信用度。

Thin 配置文件是那些拥有信用卡帐户但尚未主动使用它们的用户配置文件。或者他们可能几年都没有付款。那些使用现金购物的人也比较单薄，因为他们的购买习惯没有被记录下来。单薄的个人资料会给个人带来糟糕的信用评分。但是，这并不一定意味着申请人没有资格获得贷款。

处理薄型总是给贷方带来风险。在这种情况下，替代信用评分可能是一种解决方案。非常规数据源可以表明个人是否有资格获得贷款。它们还可以显示是否涉及相当大的风险。

3. 使用现代贷款发放系统

替代信用评分数据有助于降低贷款风险。但要利用这些数据源，贷方将其流程数字化。传统信用数据和另类数据的结合可以为贷方揭示大量机会。现代贷款发放系统可以帮助贷方在几分钟内确定借款人是否信誉良好。以前，被银行或贷方认为无法服务的次级贷款申请人部分现在有资格使用替代数据源获得贷款。此外，有了这些信息，贷方可以排除高风险申请。

许多贷款发放系统提供与其他信用数据源的开箱即用集成。还可以使用 API 集成其他数据源。它整合了来自不同来源的数据。所有数据都是标准化的。然后，系统可以评估信用度或转发合并数据以进行人工承保。AI 辅助承销是数字借贷领域的一个增长趋势。借款人可以申请并获得贷款，而无需贷方的任何人工干预。但是，借款人应同意共享数据，以便平台评估其财务状况。

4. 自动化收藏

及时催收有助于减少坏账并保持贷款业务的良好健康。虽然贷款发放系统允许轻松地向合格的申请人支付贷款，但专门的收款系统鼓励借款人按时付款。贷方可以利用收款 CRM，这些 CRM 可以自动将借款人委派给团队和代理人。对于贷款企业来说，随着业务的增长，跟踪借款人可能具有挑战性。这就是为什么 CRM 是一个合适的选择。专用工具还可以对借款人进行分类并推荐催收策略。它可以提醒代理跟进客户。它还可以根据债务人的行为自动与他们进行通信。

5. 使用分析实时检查收款指标

专用的贷款发放系统允许企业定期分析其投资组合的表现。这种分析使公司能够保持其承保流程的效率和准确性。例如，一些拥有良好传统信用评分的人在使用替代评分时可能会显示危险信号。一些瘦小的申请人可能具有与之相关的高风险。一些没有 FICO 分数的申请人的违约率可能低于 FICO 分数较低的申请人。这些分析可以帮助您在承销贷款时做出更好的决定。

如何追讨坏账？

坏账在贷款业务中是不可避免的。无论您多么小心，在某些情况下您都需要申报债务为坏账。通常，借款人可能会面临不可预见的情况，即使他们有良好的财务记录，他们也可能无法支付。无论如何，您总是希望以尽可能少的努力尽可能多地收回贷款。以下是您可以采取的一些步骤来收回坏账。

1. 发送正式信件

这不仅是一项简单的任务，而且在某些地区，它也是一项法律要求。在将债务注销为无法收回之前，您需要向借款人发送一封信。收款 CRM 可以根据 DPD（过期天数）自动发送电子邮件。硬拷贝信更能说明情况的严重性。您可以在表达收款意图时使用坚定的语气。

2. 联系催收机构

收债公司通过电话和电子邮件联系债务人，如有必要，还可以通过诉讼联系债务人。他们说服债务人偿还债务，并经常帮助他们制定付款计划。如果需要，收债机构可以协助贷方提起诉讼。收债公司签订应急协议，他们保留已收回的部分金额。一个可靠的机构知道如何与债务人正确沟通，这样它就不会破坏贷方与其当前客户群的关系。

3. 向法院提出索赔

最后，如果破产问题不容易解决，您可能需要研究法律选择。但是，您应该注意，法庭案件可能并不总是对您有利，整个过程将产生法庭费用。除非金额很高，否则上法庭可能不合理。

结论

在过去几年中，替代评分和数字借贷改变了借贷业务的格局。大量的财务数据和允许您使用这些数据的软件平台使企业变得更加容易。现在为次级贷款申请人提供服务也容易得多。然而，风险仍然存在。有效使用这些工具有助于降低风险和收集坏账。